Upadłość konsumencka

Jeżeli jesteś osobą fizyczną i nie prowadzisz działalności gospodarczej, znajdującą się w trudnej sytuacji finansowej, borykasz się z niespłaconymi i ciągle rosnącymi długami, a do Twoich drzwi pukają windykatorzy i komornicy, prawdopodobnie jedynym i skutecznym rozwiązaniem Twoich problemów jest upadłość konsumencka, o której mowa poniżej.

Wobec kogo sąd może ogłosić upadłość konsumencką?

Od dnia 24 marca 2020 roku obowiązują nowe przepisy ustawy Prawo upadłościowe, które w znaczący sposób zwiększyły możliwość skutecznego oddłużenia osób dotkniętymi problemami finansowymi i stworzenia nim szans na nowe, wolne od długów życie.

Ustawodawca ograniczył bowiem ilość warunków, jakie należy spełnić, aby sąd ogłosił upadłość konsumencką. Obecnie osoba fizyczna, starająca się o ogłoszenie wobec niej upadłości konsumenckiej, musi spełnić dwa podstawowe warunki. Po pierwsze, musi ona posiadać status konsumenta, tzn. nie prowadzić działalności gospodarczej. Po drugie, musi być niewypłacalna. Zgodnie z art. 11 ustawy Prawo upadłościowe uznaje się, że dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące. Ta zmiana ustawy otworzyła drogę do oddłużenia w ramach upadłości konsumenckiej także byłym przedsiębiorcom, którzy wcześniej często nie mieli na nie szans, głównie z powodu wysokich kosztów postępowania upadłościowego, przekraczających ich możliwości. Obecnie osoby zadłużone, które w przeszłości prowadziły jednoosobową działalność gospodarczą, traktowane są tak samo jak konsumenci. Warunkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej przez przedsiębiorcę jest uprzednie zamknięcie działalności gospodarczej. Po likwidacji przedsiębiorstwa i wykreśleniu wpisu z CEIDG przedsiębiorca uzyskuje status konsumenta.

Jeżeli w Twoim przypadku spełnione zostały obydwa wyżej opisane warunki, sąd w zasadzie nie może oddalić Twojego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Jakie są najważniejsze skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej z pewnością korzystnie wpłynie na Twoją aktualną sytuację. Przede wszystkim na skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej nastąpi Twoje oddłużenie, co przywróci komfort psychiczny oraz spokój Twój i Twoich bliskich. Ponadto na skutek ogłoszenia upadłości wszystkie prowadzone przeciwko Tobie postępowania egzekucyjne i sądowe zostaną zawieszone, a nowe postępowania nie będę mogły być wszczynane.

Od momentu ogłoszenia upadłości Twoje długi przestaną rosnąć, gdyż z tym dniem przestaną być naliczane odsetki od niespłaconych zobowiązań.

Należy jednak pamiętać także o tym, że upadłość konsumencka oznacza także pewne ograniczenia.

Od momentu rozpoczęcia postępowania upadłościowego cały Twój majątek staje się masą upadłości, którą zarządza syndyk. Do jego zadań należy m. in. sprzedaż tego majątku, zwana likwidacją. Pozyskane środki syndyk przeznaczy w pierwszej kolejności na pokrycie kosztów postępowania upadłościowego, a ewentualna nadwyżka zostanie wypłacona Twoim wierzycielom.

Jeżeli posiadasz lokal mieszkalny (mieszkanie lub dom), w którym zamieszkujesz sam lub razem z rodziną, to w przypadku jego sprzedaży na Twój wniosek sąd z uzyskanej ceny sprzedaży wydzieli kwotę na zaspokojenie Waszych potrzeb mieszkaniowych w wysokości przeciętnego czynszu najmu lokalu mieszkalnego odpowiadającego tym potrzebom, na okres od 12 do 24 miesięcy. Kwota ta zostanie Ci wypłacona jednorazowo.

Jeżeli uzyskujesz dochód z pracy zarobkowej lub innych źródeł (np. renta, emerytura), to zostanie on zajęty przez syndyka, a potrącane kwoty będą wpływać do masy upadłości przez cały okres postępowania upadłościowego. Zajęciu takiemu nie podlega wynagrodzenie za pracę do wysokości odpowiadającej płacy minimalnej, zaś potrącenie z renty/emerytury zasadniczo wynosi 25% świadczenia netto. Jednak, w przypadku szczególnych okoliczności, sędzia-komisarz (lub sędzia wyznaczony), na podstawie art. 63 ustawy Prawo upadłościowe może na wniosek Twój lub syndyka określić część Twojego dochodu, która nie wchodzi w skład majątku upadłego, biorąc pod uwagę szczególne potrzeby upadłego i osób pozostających na jego utrzymaniu, w tym ich stan zdrowia, potrzeby mieszkaniowe oraz możliwości ich zaspokojenia.

Co to jest plan spłaty wierzycieli?

Po przeprowadzeniu sprzedaży Twojego majątku i weryfikacji zgłoszeń wierzytelności, które wpłynęły do syndyka w toku postępowania upadłościowego, syndyk jest zobowiązany do sporządzenia projektu planu spłaty wierzycieli. W ramach ustalonego przez sąd planu spłaty wierzycieli będziesz zobowiązany do spłaty stosunkowo niewielkiej części swojego zadłużenia na rzecz wierzycieli. Należy jednak mieć na uwadze, że sąd, ustalając plan spłaty wierzycieli, weźmie pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania jego i osób pozostających na jego utrzymaniu, w tym ich potrzeby mieszkaniowe. Po wykonaniu planu spłaty wierzycieli przez upadłego, sąd umarzy resztę niespłaconych zobowiązań zaciągniętych przed dniem ogłoszenia upadłości.

Standardowy plan spłaty wierzycieli ustala się na okres 36 miesięcy. Są jednak sytuacje, w których sąd ustali plan spłaty na okres dłuższy, maksymalnie jednak do 84 miesięcy. Stanie się tak wówczas, jeżeli sąd stwierdzi, że Twoja niewypłacalność powstała na skutek rażącego niedbalstwa czy umyślnego działania.

W wyjątkowych sytuacjach sąd może umorzyć wszystkie zobowiązania upadłego bez ustalania planu spłaty, jeśli osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli. Takie rozwiązania jest najkorzystniejsze dla upadłego.

Sąd może jednak także odmówić ustalenia planu spłaty wierzycieli, jeżeli stwierdzi, że:

1) upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy, w szczególności przez trwonienie części składowych majątku oraz celowe nieregulowanie wymagalnych zobowiązań,

2) w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości w stosunku do upadłego prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań.

chyba że ustalenie planu spłaty wierzycieli lub umorzenie zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli lub warunkowe umorzenie zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.

Takie sytuacje zdarzają się niezwykle rzadko i na ogół już po przeprowadzeniu analizy przedłożonych przez Ciebie kompletnych dokumentów doradca restrukturyzacyjny rzetelnie poinformuje Cię o istniejącym ryzyku takiego zakończenia sprawy.

Po wykonaniu planu spłaty wierzycieli, co na ogół ma miejsce już po 36 miesiącach od uprawomocnienia się postanowienia sadu w przedmiocie jego ustalenia, będziesz mógł rozpocząć nowe życie, wolne od długów.

Jak przygotować i złożyć do sądu wniosek o upadłość konsumencką?

Kancelaria Doradcy Restrukturyzacyjnego Moniki Borek specjalizuje się w sporządzaniu wniosków o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Nasza współpraca nie musi jednak kończyć się na tym etapie. Doradca restrukturyzacyjny może także pełnić rolę Twojego pełnomocnika zarówno na etapie postępowania sądowego o ogłoszenie upadłości, jak i postępowania upadłościowego, zarówno przed sądem, jak i syndykiem.

Na początku naszej współpracy, aby rzetelnie ocenić Twoją sytuację i szanse na skuteczne złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musimy otrzymać od Ciebie kompletne dokumenty i informacje, pozwalające na sporządzenie takiej oceny. Są to przede wszystkim:

dokumenty dotyczące posiadanych zobowiązań, zawierające informacje nt. ich wysokość oraz dane wierzyciela, np. umowy pożyczki/kredytu, ewent. informacje o przelewie wierzytelności na inny podmiot, wyroki i nakazy zapłaty, pisma związane z postępowaniem egzekucyjnym, a jeżeli takie nie było prowadzone - informacja od wierzyciela o aktualnej wysokości zobowiązań,
dokumenty potwierdzające informacje zawarte w uzasadnieniu wniosku o upadłość konsumencką, potwierdzające wystąpienie okoliczności, które przyczyniły się do popadnięcia w stan niewypłacalności,
dokumenty potwierdzające aktualną sytuacją finansów, tj. wysokość dochodów i wydatków w okresie ostatnich 6 miesięcy.

Należy pamiętać, że w przypadku pozytywnej oceny dokumenty zostaną dołączone do Twojego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. W przypadku dołączenia do wniosku niekompletnej dokumentacji sąd zobowiąże Cię do jej uzupełnienia w terminie 7 dni. Jest to termin bardzo krótki, z tego powodu już na etapie przygotowania wniosku należy zadbać o pozyskanie i przedłożenie do sądu kompletnych dokumentów.

Następnie przygotujemy Twój wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Po jego sporządzeniu możesz złożyć go do sądu samodzielnie, ale doradca restrukturyzacyjny również zrobić to za Ciebie, działając jako Twój pełnomocnik.

Czy upadłość konsumencka jest droga?

Upadłość konsumencka nie musi być droga. Opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wynosi 30,00 zł. Jest to kwota symboliczna w stosunku do korzyści, jakie uzyskasz po ogłoszeniu upadłości.

Wynagrodzenie doradcy restrukturyzacyjnego również nie musi zrujnować Twojej kieszeni. W Kancelarii Doradcy Restrukturyzacyjnego Moniki Borek wysokość wynagrodzenia za sporządzenie wniosku i ewent. reprezentację ustalane są indywidualnie dla każdego klienta, przy uwzględnieniu stopnia skomplikowania danej sprawy oraz stanu przekazanej dokumentacji. Najniższe możliwe wynagrodzenie doradcy za sporządzenie wniosku o ogłoszenie upadłości wynosi 1.200,00 zł (netto). Warto zatem zapytać o ofertę Kancelarii.